El riesgo crediticio o riesgo de crédito es uno de los temas que te interesa conocer cuando se trata de tener un negocio por cuenta propia.

En cualquier área en la que te hayas decidido invertir o explorar en algún tipo de proyecto en el que quieras incursionar, hay muchas probabilidades de que necesites adquirir un crédito.

Hay diversos tipos de riesgos a la hora de emprender. En este artículo hablaremos solo del tipo de riesgo que deriva de un crédito.

Ten en cuenta que para avanzar si no dispones de dinero propio, necesitarás del apoyo de alguna entidad financiera y todas ellas, examinarán el riesgo crediticio que implica tu propuesta.

¿Qué es el riesgo crediticio o riesgo de crédito?

Hablamos de riesgo crediticio o riesgo de crédito o crediticio a la posibilidad de que el solicitante del préstamo no cumpla con las obligaciones contraídas en el contrato de préstamo, principalmente con la imposibilidad de cubrir el pago de sus cuotas.

En este caso, la institución bancaria o financiera no podría recuperar el dinero prestado y los intereses que van añadidos a él.

Cuando una entidad otorga un préstamo o invierte en instrumentos de deuda, asume el riesgo de que el prestatario o emisor pueda tener dificultades para cumplir con los pagos acordados. Esto puede ocurrir debido a diversos factores, como la insolvencia, la falta de liquidez o problemas financieros generales de la entidad.

¿En qué consisten una calificación crediticia de una empresa?

Empecemos por repasar que una calificación de riesgo consiste en la percepción que se tiene sobre la capacidad de un prestatario para cumplir con las obligaciones contraídas en un contrato de préstamo en las condiciones allí establecidas.

La calificaciones se basan  en evaluaciones y análisis de diversos factores que pueden influir en el otorgamientos del crédito, proyecciones, flujo de dinero, fianzas y conforman en los últimos tiempos en un elemento fundamental para valorar al prestatario.

Y por otro lado, los inversores están interesados en las calificaciones crediticias como un factor que les permite valorar la posibilidad de recuperar su dinero.

Es aquí cuando surge el término “rating”.

El riesgo crediticio y las agencias de rating están estrechamente relacionadas.

Hay empresas privadas que reciben la denominación de agencias de ‘rating’ o agencias de calificación crediticia cuyo objetivo es valorar el riesgo crediticio de una compañía o de un producto financiero.

¿Cuáles son los tipos de riesgo crediticio o riesgo de crédito que hay?

Quizá parezca que el tipo de riesgo crediticio sea uno solo, pero no. En la práctica se pueden presentar distintos tipos de riesgos de crédito o riesgos crediticios.

A continuación veremos brevemente cada uno de ellos.

• Riesgo de impago. El riesgo de impago es el tipo de riesgo más común. En él se aborda la situación en la que el prestatario no cumpla con sus obligaciones  en las condiciones y fechas establecidas en el compromiso de pago.
• Riesgo de exposición. En este caso de riesgo crediticio, se valora la incertidumbre del futuro pago. Tiene mucho que ver con la evolución de variables en el mercado o de manera individual, con el comportamiento del prestatario en su proceso de pagos.
• Riesgo de concentración. El riesgo de concentración se refiere a exposición a solo un prestatario por parte de la empresa o institución financiera.
• Riesgo colateral. El riesgo colateral en el riesgo crediticio está relacionado con las garantías de la deuda. Se le llama también riesgo de la tasa de recuperación.

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