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Los créditos personales son una herramienta financiera muy popular en España, pero no siempre es fácil entender cómo funcionan o cuál es el mejor para nuestras necesidades.

Este artículo está diseñado para ayudarte a conocer los diferentes tipos de créditos personales disponibles, sus ventajas y desventajas, cómo puedes pagar menos en intereses, cómo cancelarlos anticipadamente y cómo negociar mejores condiciones.

Estamos seguros que con esta información en tu mano, podrás tomas mejores decisiones financieras, sobre todo, cuando se trata de asumir nuevas deudas.

¿Qué es un crédito personal?

Un crédito personal es un préstamo que una entidad financiera otorga a una persona para financiar una necesidad específica, como la compra de un coche, unas vacaciones, o simplemente para cubrir un gasto imprevisto.

Los créditos personales, a diferencia de una hipoteca,  no requiere una garantía específica como una casa. El banco te presta el dinero y tú te comprometes a devolverlo en un plazo determinado, con intereses. Puede que te pidan alguna garantía para asegurar la devolución del dinero prestado, eso dependerá de la cantidad a financiar y de la entidad financiera.

Tipos de créditos personales en España

Existen varios tipos de créditos personales en España, cada uno diseñado para satisfacer diferentes necesidades.

Te presentamos a continuación algunos de los más comunes:

1. Crédito al consumo

Este tipo de crédito está destinado a financiar el consumo de bienes y servicios, como la compra de electrodomésticos, muebles o un coche.

Como ventaja, este crédito es fácil de solicitar y suele aprobarse rápidamente.

Y al contrario, una desventaja importante son los intereses. Puede que resulten bastante altos  especialmente si se comparan con otros tipos de préstamos.

2. Crédito Rápido

Los créditos rápidos son préstamos que se conceden casi de manera inmediata, a menudo en menos de 24 horas. Son útiles para emergencias. Y esa es su gran ventaja, la rapidez.

3. Línea de crédito

Una línea de crédito es un monto de dinero que puedes usar cuando lo necesites, y solo pagas intereses por la cantidad utilizada. Puede serte muy útil porque puedes disponer del dinero según tus necesidades. En este tipo de crédito hay algo que tomar en cuenta, puede que te resulte fácil caer en la tentación de usar más dinero del que realmente necesitas.

4. Crédito Revolvente

Los créditos revolventes funcionan de manera similar a una tarjeta de crédito; puedes usar el dinero, devolverlo y volver a usarlo hasta un límite acordado. Esa flexibilidad es lógicamente de una gran ayuda.

5. Crédito Estudiantil

Este tipo de crédito está Diseñado específicamente para financiar estudios universitarios o de posgrado y tiene la particularidad de que por lo general la tasa de interés es más baja de lo habitual con posibilidad de devolución más extensa.

Ventajas de los Créditos Personales

Solicitar un crédito personal puede tener varias ventajas, dependiendo de tu situación financiera y tus necesidades. Vamos a ver cuáles podrían ser esas ventajas.

1. Acceso rápido a dinero: Si necesitas dinero rápidamente para una emergencia o una oportunidad única, un crédito personal puede ser la solución.
2. No requiere garantías: A diferencia de otros préstamos, como las hipotecas, no necesitas poner una propiedad como garantía.
3. Flexibilidad de uso: Puedes usar el dinero para lo que necesites, desde cubrir gastos médicos hasta hacer reformas en casa.
4. Plazos de devolución personalizados: Puedes negociar un plazo de devolución que se ajuste a tus posibilidades.

Desventajas de los créditos personales

Aunque los créditos personales pueden ser útiles, también tienen desventajas que debes considerar:

1. Altos intereses: Dependiendo del tipo de crédito y tu perfil crediticio, los intereses pueden ser muy altos.
2. Endeudamiento: Es fácil caer en la trampa de pedir más de lo que realmente necesitas y luego tener problemas para pagar.
3. Penalizaciones por pago Anticipado: Algunos créditos tienen penalizaciones si decides cancelar la deuda antes de tiempo.
4. Impacto en tu Historial crediticio: Si no puedes cumplir con los pagos, tu historial crediticio se verá afectado, lo que puede dificultar obtener futuros préstamos.

¿Cómo pagar menos en intereses?

Siempre hay opciones.

Es importante estar atento a cómo se mueve el mercado, qué ofrecen las entidades financieras, qué está pasando en tu círculo más cercano. Te recomendamos además de investigar por tu cuenta, comentar con personas de tu confianza. Siempre  hay alternativas, solo que a veces no sabemos que están ahí.

De manera que te proponemos algunas actividades:

1. Compara diferentes ofertas. No te quedes con la primera opción que te ofrezcan. Compara las tasas de interés, comisiones y condiciones de varios bancos.
2. Mejora tu historial crediticio. Un buen historial crediticio te ayudará a obtener mejores condiciones en los préstamos.
3. Elige el plazo de devolución correcto. Un plazo más corto puede significar menos intereses pagados en total, pero asegúrate de que puedes asumir las cuotas mensuales.
4. Negocia las condiciones. No tengas miedo de negociar con el banco. A veces, puedes conseguir una mejor tasa de interés si te tomas el tiempo para discutirlo.

Cancelación anticipada: ¿es una buena idea?

Si, por otro lado, consideras que tienes la oportunidad de cancelar el crédito y librarte de este compromiso mensual -lo que es muy conveniente- , recuerda preguntar sobre determinados aspectos.

Ventajas de la cancelación anticipada

• Ahorro en Intereses: Cuanto antes canceles el crédito, menos dinero se escapará de tu patrimonio en el pago de los intereses.
• Reducción de deuda: Liberarte de una deuda puede darte mayor tranquilidad financiera y mejorar tu capacidad para obtener otros créditos en el futuro.
• Flexibilidad financiera: Al cancelar la deuda, liberas ingresos mensuales que estaban destinados al pago del crédito.

Desventajas de la cancelación anticipada

Aunque estamos de acuerdo con que eliminar las deudas es la mejor opción, no siempre es buena idea, puede que el pago con intereses bajos te convenga momentáneamente o puede que las condiciones de ese banco en concreto no te beneficien porque podría haber penalizaciones o pérdida de servicios o beneficios.

¿Cómo Negociar un Crédito Personal?

Negociar las condiciones de un crédito personal es clave para conseguir una oferta que realmente te beneficie. Aquí te dejamos algunos consejos:

1. Prepara tu información financiera. Al negociar, asegúrate de tener claros tus ingresos, gastos y deudas actuales. Esto te ayudará a demostrar al banco tu capacidad de pago.
2. Consulta con varias entidades antes de tomar una decisión.  No te limites a negociar con tu banco de toda la vida. Visita otras entidades y utiliza las ofertas que te hagan como ventaja en la negociación.
3. Negocia la tasa de interés. Si tienes un buen historial crediticio, puedes pedir una reducción en la tasa de interés.
4. Revisa las comisiones. Algunas veces, puedes negociar la eliminación o reducción de comisiones por apertura, estudio o cancelación anticipada.
5. Plantea la posibilidad de amortizaciones anticipadas. Negocia que puedas realizar pagos adicionales sin penalización para reducir el monto de la deuda y, por tanto, los intereses.